過払い金の発生条件とは？なぜ払い過ぎの利息が生まれたのか

2022年11月28日

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過払い金の発生条件とは

過払い金とは一体何のことで、どのように発生するのでしょうか。

過払い金発生の条件について、ごくごく簡単に説明していきます。

グレーゾーン金利という言葉をお聞きになったことがありますか？

利息制限法では、制限利率を

と定めていますが、平成22年6月18日の改正貸金業法の完全施行までは、利息制限法の上限利息（年率15％～20％）を超えた部分は無効にはなりますが、罰則はありませんでした。

また、改正前の出資法では、出資法の上限金利（年率29.2％）に違反しない金利であれば、刑事罰に問われませんでした。

そのため、「利息制限法の上限金利を超えるけれども、出資法の上限金利を超えなければ刑事罰には問われない」という金利の範囲が生まれることになり、その範囲をグレーゾーン金利と言っていました。

グレーゾーン金利という高利での貸し付けが、長らく続けらて来たのには、もう一つ理由があります。

それは、旧貸金業法という法律で、次のような規定があったためです。

旧貸金業法では、以上の要件を満たしていれば、利息制限法の上限金利を超えるグレーゾーン利息の支払いであっても、有効な利息債務の弁済とみなすと規定されていたのです。

本来、無効であるはずのグレーゾーン金利ですが、この「みなし弁済」という制度があったために、多くの貸金業者がグレーゾーン金利を設定して営業を行っていました。

そして、借主が返済した「グレーゾーン金利で支払われた利息」は、そのまま有効な利息の支払いとされていたのです。

グレーゾーン金利は、平成22年6月18日に出資法の上限金利が利息制限法の水準である20％に引き下げられたことによって撤廃されました。

また、貸金業法の改正により、利息制限法の上限金利を超える金利は、行政処分の対象となりました。

みなし弁済制度については、貸金業法の改正によって、みなし弁済規定そのものが廃止されるに至ったのです。

現在では、利息制限法を超える取引は許されなくなっています。

過払い金とは、これまで利息制限法超過利率で支払い続けて来た「払い過ぎの利息」のことというわけです。

言い換えれば、過払い金は、

本来、払わなくてよかったあたなのお金

なのですから、当然、返還してもらうべきものなのです。

過払い金を無駄にしてしまわないよう、過払い金請求が時効を迎える前に、実績ある事務所に相談することをおすすめします。